Veel zzp-ers zijn momenteel onvoldoende of helemaal niet verzekerd. De hoogte van de premie voor een Arbeidsongeschiktheidsverzekering schrikt veel ondernemers af. Al jaren is dit een onderwerp dat hoog op de agenda van de politiek staat, waarbij de invoering van een verplichte verzekering tegen arbeidsongeschiktheid centraal staat.
Pijnlijke conclusie
Wij komen vaak trieste situaties tegen in ons werk. Onlangs had ik een ondernemer aan tafel die (tijdelijk) arbeidsongeschikt raakte en niet verzekerd is. Daardoor is de omzet stilgevallen, terwijl alle kosten wel gewoon doorlopen. Doordat er niet of minimaal gespaard is, is er ook geen financiële buffer om het gebrek aan inkomsten op te vangen. Het gevolg is dat er schulden ontstaan. De behandelend arts schat in dat hij nog minimaal 9 maanden volledig arbeidsongeschikt zal zijn. Daarna is het afwachten hoe het herstel verloopt, oftewel: een einddatum van alle ellende viel in deze situatie niet in te schatten.
Deze ondernemer kwam bij mij aan tafel, omdat hij een beroep deed op het Besluit bijstandsverlening zelfstandigen (Bbz). Deze regeling is een tijdelijke oplossing, waarin geld voor levensonderhoud kan worden verstrekt. Gezien de hoge vaste lasten van de ondernemer is dit echter niet de oplossing. Een intensief en ingrijpend gesprek volgt, waarna we gezamenlijk tot de pijnlijke conclusie komen dat voortzetting van de onderneming onhaalbaar is, omdat niet te voorzien is of en wanneer de werkzaamheden daadwerkelijk hervat kunnen worden. In deze situatie zullen de schulden dan enorm oplopen, wat de problemen helemaal niet te overzien zouden maken.
Ondersteuning
Als ondernemer kun je financiële steun aanvragen zodat je zonder schulden je onderneming kunt beëindigen. Wordt de financiële steun toegewezen, dan ontvang je deze tot het moment dat je stopt met jouw bedrijf. Het is een aanvulling van je inkomen tot de bijstandsnorm. Ik of een collega – adviseur spreekt je in deze periode maandelijks om het proces te begeleiden, je te adviseren en de voortgang met je te bespreken. Zo maken we dit pijnlijke proces zo dragelijk als mogelijk.
Buffer
In deze casus is sprake van een dramatische situatie. Maar we zien in de praktijk ook vaak dat kleinere calamiteiten zoals het breken van een been inkomensverlies voor 2 tot 3 maanden met zich mee kan brengen. Wanneer je niet verzekerd bent doet zich vaak de situatie voor dat er al snel geen voldoende geld meer is vanwege de vaste lasten. Daarom is het essentieel dat, als je besluit geen arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten, je een buffer van spaargeld aanlegt voor onvoorziene problemen. Dit adviseren we met klem, want te vaak hebben we gezien dat wanneer dit ontbreek je financieel gezien alles bij de handen afbreekt. Betrek daarom in een vroeg stadium je accountant of administrateur in jouw overwegingen. Zij kennen jou en je situatie het beste, en zijn er om jou vooruit te helpen. Samen kom je verder.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Zoals het er nu voor staat, gaat de nieuwe verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering gelden voor alle ondernemers, met uitzondering van de Directeur-grootaandeelhouders (Dga’s) en ‘resultaatgenieters’. De agrarische sector valt er daarentegen wél onder; eerder was sprake van een uitzonderingspositie voor de sector.
De premie zal maximaal € 225,– bruto per maand kosten (bron: https://www.kvk.nl/wetten-en-regels/de-verplichte-aov-voor-ondernemers-uitgelegd/).
De wachttijd is 1 jaar. Besluit jij je niet te verzekeren, dan moet je op eigen kracht 1 jaar kunnen overbruggen. Je moet dan voor jezelf bedenken hoe je deze tijd wilt overbruggen. Wordt het sparen of sluit je aan bij een tijdelijk broodfonds? Er zullen ongetwijfeld fondsen zijn die dit aanbieden. Er is echter nog veel onduidelijk, en de regeling zal naar verwachting op zijn vroegst in 2027 ingaan. Toch is het wel al nu het moment om na te denken over je buffer of voorziening. Hoe ga jij ervoor zorgen dat je eventuele nare financiële situaties voorkomt?
Kop koffie
Mocht je over bovenstaande eens van gedachten willen wisselen, of heb je andere ondernemersvragen? Neem dan vooral eens contact met ons op, we gaan graag vrijblijvend met je in gesprek. Je kan ons bereiken via 0800 – 1801 of per mail op menso-ondernemen@menso-emmen.nl. De koffie staat klaar!
